EE.UU.: Cámara de Representantes aprueba reforma financiera

La Cámara de Representantes de Estados Unidos aprobó en la noche del miércoles por 237 votos a favor y 192 en contra la mayor reforma financiera desde la Gran Depresión.

A dos años del comienzo de la crisis financiera, la reforma impone reglas más estrictas para los bancos, otorga más poder para la supervisión estatal y garantiza una mejor protección del consumidor.

La reforma está compuesta por una amplia serie de medidas. Un punto central es la creación de una oficina de protección al consumidor dentro de la Fed (banco central) encargada de destapar y evitar prácticas ilegítimas en los créditos privados y tarjetas de crédito.

Un consejo regulador encabezado por el secretario de Finanzas analizará los riesgos para el sistema financiero.

Se limitará el comercio interbancario -muy rentable pero de alto riesgo- y el gobierno obtendrá además mayor autoridad para absorber y liquidar las entidades financieras. También se aumentan las atribuciones de las autoridades regulatorias para dividir grandes entidades en unidades más pequeñas cuando amenacen el sistema financiero.

Los bancos que cuenten con ahorros garantizados por el Estado podrán invertir solo de forma limitada en fondos de riesgo (hedge funds) o de capital privado (private equity).

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) garantizará en el futuro los depósitos hasta los 250.000 dólares.

Además, se controlará más el comercio con instrumentos financieros complejos. Para el comercio con los derivados altamente riesgosos, por ejemplo en el área de materias primas, los bancos tendrán que crear con capital propio una unidad independiente, de modo que quede separada de la parte de la entidad que disfrute de protección estatal en caso de pérdidas.

Planes de Inversión/Ahorro

Hacer planes para el futuro puede parecer una tarea abrumadora, y satisfacer las necesidades financieras del momento resulta ya bastante difícil. Para poder disfrutar plenamente del futuro, tendrá que empezar a hacer sus planes hoy mismo. Para alcanzar sus metas financieras debe disponer de un plan de ahorros que le permita cubrir sus necesidades.

Los planes de inversión/ahorro pueden ser personalizados de acuerdo a las necesidades de cada inversionista, estructurados para retiro, pension inversion, herencia o para la futura eduación de sus hijos. Contribuir anualmente a su plan de inversiones es la mejor forma de alcanzar sus metas de ahorro a mediano y largo plazo. ¡Invierta en su futuro y el de su familia hoy mismo!

Un plan de ahorros le ofrece:

Liquidez y acceso al capital.
Protección financiera - para usted y su familia.
Libertad - para planificar la fecha de jubilación elegida.
Flexibilidad - para invertir a un nivel que se adapte a sus necesidades personales.
Planeamiento Tributario - al invertir en un medio con privilegios fiscales.
Oportunidad - de invertir en diferentes opciones de inversión a nivel global.
Acceso - a administradores de inversión y custodios de categoría mundial.
Seguridad - al tener 100% de sus inversiones en un portafolio segregado.
Capital Segregado - Cada serie de Fideicomiso es única. Legalmente los activos de cada serie estan segregados de otros activos del fideicomiso.


Consúltame como acceder a este plan.

España busca consolidar las cajas de ahorros

A medida que se agudiza la contracción del crédito que amenaza con ampliar la ya de por sí prolongada recesión, el gobierno y el banco central se están viendo sometidos a una creciente presión para consolidar los renqueantes bancos de ahorros del país.

El principal problema: los bancos de ahorros que no cotizan en bolsa, conocidos como "cajas", representan más de la mitad de los 324.000 millones de euros (US$442.000 millones) en préstamos concedidos a promotores de bienes raíces, que están suspendiendo los pagos de sus créditos y buscando la protección de sus acreedores en números sin precedentes, según el Instituto Nacional de Estadística español. Además, a largo plazo simplemente no habrá sufiente negocio para repartirse entre las 44 cajas existentes tras el colapso del otrora próspero mercado de la vivienda, afirman analistas y las autoridades españolas.

El gobierno creó un fondo de rescate el año pasado para ayudar a cubrir los costos de consolidación. Administrado por el Banco de España, el fondo tiene un capital inicial de 9.000 millones de euros (US$12.300 millones), ampliable a 99.000 millones (US$123.500 millones), que puede ofrecer para ayudar a que las instituciones más sólidas asuman el control de las más débiles.

Pero el fondo aún no se ha utilizado porque las negociaciones de fusión entre las cajas siguen fracasando. Y los expertos advierten que sin consolidación en el sector, la contracción del crédito podría agravarse, empeorando una recesión que ya es una de las mayores entre los países desarrollados.

En un informe divulgado este jueves, la agencia de calificación de crédito Moody´s Investors Service Inc. advirtió que los bancos españoles podrían enfrentar rebajas de sus ratings de deuda si no adoptan medidas.

"Hasta la fecha, el ritmo de consolidación y reestructuración ha sido mucho más lento de lo que preveíamos, como lo ha sido también el flujo de fondos públicos hacia el sector financiero español", dijo la analista de Moody´s María José Mori.

La decisión este martes de Caixa Girona de dar por finalizadas las conversaciones de fusión con tres competidores locales en la región de Cataluña pone de manifiesto los desafíos que enfrenta España para alentar la concentración entre las cajas de ahorro, a menudo controladas por políticos locales.

Si bien la impresión es que los principales bancos españoles son sólidos, incluso estas entidades enfrentan enormes pérdidas en créditos inmobiliarios, después de años de menguantes precios de la vivienda. Hasta ahora, media docena de cajas de ahorro han comenzado conversaciones de fusión para abandonarlas posteriormente, en algunos casos después de negociar durante más de un año.

Además, la mayoría de las fusiones que se discuten tienen lugar entre instituciones de la misma región, lo que impide la diversificación de riesgo o el acceso a nuevos clientes. El problema es que los gobiernos regionales no quieren perder el control de las instituciones locales y tienen autoridad para vetar las fusiones.

Muchas ejecutivos de las cajas de ahorro, liderados por Juan Ramón Quintas, presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), han estado presionando al gobierno para que cambie las regulaciones de la industria para, entre otras cosas, reducir el poder de veto de las autoridades regionales.

Cinco ideas para empezar bien el año

Cada día es tan sólo un día más, pero cuando llega un año nuevo, nos sentimos como si la cuenta volviera a cero y pudiésemos empezar de nuevo.

Eso es especialmente cierto en lo que se refiere a nuestras finanzas. Para muchos de nosotros, la temporada de fiestas puede haber reducido nuestras arcas, a diferencia de lo que ha pasado con nuestras cinturas. Aquí van 5 ideas para empezar tanto 2010 como la nueva década con buen pie:

1. Establezca un plan de ahorro

Desde que el tsunami financiero arrasó con todo en septiembre de 2008, muchos empezaron a ahorrar rigurosamente. Eso es algo bueno, pero existe la tentación de abandonar esa disciplina cuando las nubes empiezan a despejarse.

Aunque la economía sigue siendo frágil y mucha gente todavía está desempleada, los indicios de recuperación se están volviendo cada vez más aparentes. Entre sus propósitos para este nuevo año incluya una meta de ahorro en función de sus ingresos regulares, incluso si no es una cantidad importante. Mantener la disciplina es algo crucial. El monto del ahorro puede crecer con el tiempo.

2. Establezca un fondo para emergencias

Los consejos sobre cómo ahorrar para la jubilación o la universidad de sus hijos abundan. Pero la asesoría sobre qué tipo de fondo de emergencia debería tener es escasa.

Un fondo para emergencias, que se puede alimentar de su plan de ahorros, debería cubrir unos seis meses de ingresos. Es un tipo de seguro personal, algo valioso en estos tiempos de cambio acelerado.

Estos fondos deberían estar disponibles en caso de emergencia. Por supuesto no olvide tener al día sus seguros personales ( salud, accidentes, vida) y patrimoniales (vehículo, hogar, empresa). Es la mejor manera de protejer su bolsillo en caso de algún problemas de salud o pérdida patrimonial.

3. Opte por pagar la tarjeta de débito cada mes o use solo la de débito

Deshacerse de sus tarjetas de crédito es una buena idea y eliminar toda la deuda de tarjeta de crédito es una idea aún mejor. Las tasas de interés asociadas con la deuda de tarjeta de crédito fácilmente pueden superar o minar los rendimientos que pueda obtener en otras partes.

Pero el mundo se está alejando del efectivo a pasos agigantados. La noción de no tener tarjetas es casi inaudita. Entonces, ¿qué tipo de tarjeta tener? Una tarjeta de débito actúa como el efectivo, lo que la convierte en la mejor opción. Puede gastar sólo lo que tiene.

4. Reequilibre sus inversiones

El año pasado, reequilibrar significó adquirir más exposición bursátil tras un año de grandes pérdidas en las acciones. Esa noción sonaba bastante alocada por aquel entonces, pero resultó ser acertada.

Eso se debe a que las acciones repuntaron respecto de sus mínimos de marzo y registraron un año sorprendentemente saludable. Ahora, la mayoría de nosotros tenemos demasiadas acciones y colocar parte del dinero en bonos o incluso efectivo para reequilibrar la ecuación podría ser una opción prudente.

5. Recompénsese a sí mismo

Los propósitos de año nuevo normalmente no se cumplen, y un gran motivo de ello es que no suelen ser agradables. Hacer dieta, ahorrar, no gastar. Empezamos el año como monjes y en febrero descubrimos que la vida monástica no es lo nuestro.

En consecuencia, es importante tener un propósito que sea divertido: un poco de azúcar con todo ese vinagre.

Para mí, eso significa ahorrar dinero para un viaje familiar más avanzado el año. Este ahorro es adicional al plan de ahorros establecido en el primer propósito. Si cumplimos los primeros cuatro objetivos, nos podemos recompensar por iniciar la década con buen pie financiero.

Hable de dinero antes de decir "Sí, acepto"

Cuando una pareja hace planes de boda, se profesa su amor y devoción. Pero pocas veces toca el tema realmente importante antes de dar el sí: el dinero.

¿Le parece frío y poco romántico? Quizá. Pero las finanzas son un elemento vital en el matrimonio.

Las parejas no se pelean por temas de amor, sino por dinero.

Lo que muchas parejas no entienden es que el dinero pocas veces es el culpable, sino la falta de comunicación y el desconocimiento de las costumbres y creencias sobre finanzas de cada uno.

Así que, en algún momento entre el "Sí quiero casarme contigo" y la boda en sí, su pareja y usted necesitan tener "la conversación sobre dinero", las preguntas clave que se deben hacer el uno al otro y que le darán una idea de cómo fluirá el efectivo en su matrimonio.

1. ¿Cuáles son sus activos y pasivos? Esta pregunta es esencial porque los activos y pasivos son los cimientos de la vida financiera de la pareja. Los activos (cuentas bancarias, inversiones, planes de retiro, vivienda) le ayudan a conseguir la vida que desea. Los pasivos (hipoteca, deuda de tarjetas de crédito, préstamos de automóvil y arrendamientos) actuarán de freno.

2. ¿Cuál es su historial con el dinero? Las experiencias financieras que tuvo cuando era pequeño —cómo administraban sus padres las cuentas, cómo hablaban o discutían sobre el dinero, lo que le enseñaron sobre el ahorro y los gastos— lo han hecho ser quién es ahora.

Las parejas no siempre ven el dinero con la misma perspectiva. Puede que la única deuda que usted acepte sea la de una hipoteca, pero su futuro esposo usa constantemente una tarjeta de crédito para pagar desde el almuerzo hasta las compras del supermercado, paga el mínimo cada mes y deja que se acumule el saldo.

3. ¿Cómo dividir las responsabilidades financieras? En muchos matrimonios, una persona ejerce el dominio financiero, provocando en el cónyuge más callado ansias y enfado. En otras ocasiones, el desinterés de uno hace que el otro asuma la carga de administrar las cuentas. Ni una ni otra situación son justas.

Las parejas deben determinar cómo dividirse las obligaciones financieras. Uno podría ocuparse de las inversiones y el otro de las cuentas bancarias. Apóyense en los puntos fuertes de cada uno. Si maneja bien los temas burocráticos, encárguese usted de las aseguradoras y de las facturas médicas. Incluso si no quiere nada que ver con el manejo del dinero, esté al tanto de las cuentas para que no se lleve sorpresas.

4. ¿Cuentas combinadas o individuales? Éste es un tema controversial. Muchos asesores financieros consideran que operar cuentas individuales ayuda a mantener la paz marital.

Pero pueden surgir resentimientos si uno es mejor con el ahorro y siempre tiene más dinero disponible. Las cuentas individuales no dejan saber cuál es la verdadera posición financiera de la pareja ni cuánto se ahorra o se invierte, por lo que es imposible planear un mismo futuro.

En resumen, todas estas preguntas giran en torno a una sola cosa: comunicación. Aprenda a hablar de dinero a menudo y temprano, para poder mitigar las tensiones financieras comunes en todos los matrimonios.

Euribor: la tasa más baja de todos los tiempos

El Euríbor, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas, cerró hoy el mes de febrero en su tasa más baja de todos los tiempos, con una media mensual del 1,225%, un nuevo mínimo histórico que recortará las hipotecas suscritas hace un año que se revisen en marzo en aproximadamente 65 euros mensuales o 780 anuales.

Estos datos del mercado, que serán confirmados en los próximos días por el Banco de España, consolidan la tendencia a la baja que el indicador ha vivido en el último mes, que marcó hoy su mínimo histórico diario en el 1,215%.

El pasado mes de diciembre, el euríbor dio por finalizada una racha de catorce meses consecutivos de descensos, durante los cuales encadenó nueves mínimos históricos seguidos y, tras el récord de noviembre (1,231%), repuntó ligeramente en diciembre (1,242%) para volver a caer en enero al 1,232%.

Más ahorro mensual para los que revisen

La tasa de febrero supone un nuevo mínimo anual y de nuevo abaratará las cuotas de las hipotecas que los usuarios pagan cada mes, ya que, pese que el indicador inició la senda bajista en 2009, durante el pasado año se encontraba en tasas muy superiores a las actuales.

En concreto, un usuario que tenga una hipoteca media de 117.668 euros, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), a un plazo de 25 años y un diferencial que, sin vinculación, las entidades sitúan sobre el 0,80%, pagarán 509 euros al mes, 65 euros menos de lo que lo hacían hace un año, cuando pagaban 564 euros.

De este modo, febrero permitirá a los usuarios que tengan que revisar su hipoteca con el Euribor de este mes alcanzar un ahorro de 65 euros al mes, y de casi 800 euros al año.

Pocas bajadas le quedan

Los expertos aseguran que la tendencia bajista del Euribor continuará durante el resto del ejercicio, pero que los movimientos a la baja serán cada vez menores, porque el índice está próximo a tocar su suelo, que los analistas sitúan en el 1,20%.
Susana Felpeto, de Atlas Capital, indicó que la caída del Euríbor se prolongará en el tiempo porque la subida de tipos también se va a alargar un poco sobre lo previsto inicialmente, pero vaticinó que la bajada del indicador cada vez será menor.
A su juicio, los tipos de interés no subirán hasta principios de 2011, por lo que el Euríbor podría continuar descendiendo hasta finales de 2010. En este sentido, explica que si se confirma que el BCE sube los tipos en los primeros meses del próximo año, el indicador anticipará esa subida y podría repuntar levemente en los últimos meses de este año.

Ahorrar como antídoto contra la inflación

Es indudable que los efectos del alto costo de la vida dejan sentir sus secuelas en los diferentes estratos socioeconómicos. Por esta misma razón, es necesario tomar medidas 'a tiempo' para que sus efectos sean llevaderos y no más bien que se lo lleven a usted.

La inversión más riesgosa es aquella que está en activos monetarios en bolívares, ya que no tienen ningún mecanismo para protegerse de la inflación.

La necesidad proteger el ahorro y, a partir de ello, obtener ganancias, en un escenario donde la creciente inflación atenta contra el poder adquisitivo, provocó que muchos venezolanos le perdieran el miedo a participar con los instrumentos de inversión que les ofrece el mercado de capitales internacionales.

Lo mínimo que buscan los inversionistas es que el portafolio de instrumentos que contraten les ofrezca protección ante la inflación.

La inversión en instrumentos estructurados de ahorro/inversión son la clave de mantener y proteger nuestro patrimonio tan duramente adquirido. Dichos instrumentos se adaptan a cada necesidad y capacidad de ahorro.

Consultame sobre como acceder a estos interesantes instrumentos de inversión.

5 grandes principios de las Finanzas Personales:

1-Principio del Ahorro e Inversion: Si no ahorras e inviertes ahora tu futuro economico sera incierto.!

2- Principio de la "Frugalidad": Vive con moderacion en el gasto y el Consumo. Conviertete en un comprador selectivo.!

3- El Uso inteligente del Credito: Usa muy racionalmente las tarjetas de credito, Deudas para gasto corriente NO para Inversion SI.

4- Proteccion Financiera: Protege a tu flia y tus activos. Uso indispensable de los seguros de Salud, Vida, Vehiculos y Pension.

5- Capacitacion y Actualizacion Profesional Constante: Te garantizara el acceso a los mercados laborales y empleos bien remunerados.

Los 3 grandes riesgo de la vida y como protegernos

1- El Riesgo de tener una enfermedad grave o un accidente. Se protege financieramente con un seguro medico o de salud.

2- El Riesgo de "Vivir Poco": Se protege economicamente a tu cuadro familiar, dependientes y seres queridos con un seguro de vida universal.

3- El Riesgo de "Vivir mucho sin tener con que": Se cubre financieramente con una cuenta de pension o retiro en moneda dura.

Tengo a tus disposición las herramientas financieras para logara tus objetivos de disminución de riesgos. Preguntame.